대물배상 vs 대인배상 자동차보험: 차이점 상세 비교

대인배상과 대물배상의 개념

자동차 보험에서 대인배상과 대물배상은 모두 타인에게 입힌 손해를 배상하는 책임담보이며, 사고 시 상대방에게 발생한 피해를 보상해주는 핵심적인 보장 항목입니다. 간단히 말해 대인배상은 교통사고로 인한 “사람에 대한 피해”, 즉 타인의 신체 상해나 사망에 대한 배상을 의미하고, 대물배상은 “재물에 대한 피해”, 즉 타인의 차량이나 기타 재산에 입힌 손해에 대한 배상을 뜻합니다  . 두 담보 모두 사고 발생 시 가해 운전자(보험 가입자)가 져야 할 법적 배상책임을 대신 부담해주는 것으로, 이를 통해 운전자는 고액의 손해배상금을 보험으로 처리할 수 있습니다. 다만 보상 범위와 한도가 다르고, 법적으로 가입 의무 여부나 보험료 책정 방식 등에 차이가 있으므로 두 담보의 차이를 정확히 이해해야 합니다.

보장 범위 및 사고 시 적용 방식

대인배상은 교통사고로 인해 사람에게 발생한 모든 신체적 피해에 대한 배상 책임을 담보합니다. 구체적으로 치료비, 부상으로 인한 손해, 후유장해 손해, 사망 시 배상금 등을 포함하며, 피해자의 상해 정도에 따라 보험금이 산정됩니다 . 예를 들어 사고로 상대방이 다쳤다면 병원 치료비와 위자료 등이 대인배상으로 지급되고, 상대방이 사망하거나 영구 장애를 입은 경우 장례비나 상실수익액(향후 벌지 못하게 된 소득)까지 보상됩니다 . 한편 대물배상은 차량, 물건 등 재산 피해를 보상하며, 상대방 차량의 수리비, 부품 교환비, 렌트카 비용(대차료), 차를 수리하는 동안 영업용 차량의 손실(휴차료), 그리고 가로수나 건물 등 다른 재물 파손으로 인한 손해까지 폭넓게 포함합니다  . 즉, 단순히 차량 수리비뿐 아니라 사고로 발생하는 다양한 재산상 비용을 모두 대물배상에서 처리하게 됩니다.

실제 사고 사례를 통해 살펴보면: 가령 운전자의 부주의로 앞 차량을 추돌하여 상대 운전자가 크게 다치고 차량도 크게 파손된 사고를 생각해보겠습니다. 이 경우 상대방의 치료비와 위자료 등 인적 피해 보상은 운전자의 대인배상 담보에서 지급됩니다. 우선 의무가입인 대인배상 I 한도로 치료비 등이 지급되고, 피해자의 부상이 심해 배상액이 그 한도를 넘어서면 운전자가 가입한 대인배상 II 담보를 통해 초과분까지 추가 보상하게 됩니다 . 반면에 상대방 차량의 수리비와 그로 인한 부수 비용(견인 및 대차 비용 등)은 운전자의 대물배상 담보에서 보상됩니다 . 만약 차량 수리비가 5,000만 원이 나왔다면, 법적으로 의무화된 최소 한도(2,000만 원)만 가입한 경우 그 초과분 3,000만 원은 운전자가 직접 배상해야 합니다 . 하지만 대물배상 가입금액을 충분히 높여놓았다면 (예를 들어 1억 원 한도 가입 시) 보험회사가 전액을 보상하므로 운전자의 추가 부담이 없게 됩니다. 이처럼 같은 사고에서도 대인배상은 사람의 피해를, 대물배상은 물적 피해를 각각 전담하며, 가입 한도 내에서 보상하는 방식으로 작동합니다.

보상 한도 및 보험료 차이

두 담보는 **보상 한도(coverage limit)**에서 큰 차이가 있습니다. **대인배상 I(책임보험)**의 경우 법령에서 정한 한도로 부상 시 최대 3,000만 원, 사망 또는 후유장해 시 최대 1억 5,000만 원까지 보상합니다 . 이는 정해진 상해 급수별로 차등 지급되는 금액으로, 경상자는 수십만 원에서 중상자는 수천만 원까지 정해진 한도 내에서 보상받게 됩니다 . 반면 **대인배상 II(임의보험)**는 가입자가 선택한 금액 한도 내에서 대인 I을 초과하는 손해를 무제한으로 보상하며, 실무적으로는 대부분 **“무한” (무제한)**에 가깝게 설정하여 상대방의 모든 인적 피해를 보상할 수 있도록 가입합니다 . 즉, 대인 II까지 가입하면 피해자가 요구할 수 있는 치료비, 위자료, 상실수익 등 모든 손해액을 보험사가 전부 부담하게 되어, 운전자가 추가로 배상할 위험을 없앨 수 있습니다.

대물배상은 한 사고당 법정 최소 2,000만 원 이상으로 설정해야 하며, 이를 초과하는 금액은 운전자가 임의로 선택해 가입할 수 있습니다 . 현재 대부분의 보험사는 3천만 원, 5천만 원, 1억, 2억, 3억, 5억, 10억 원 등의 한도 옵션을 제공하고 있으며  , 고가의 외제차나 전기차 증가로 5억 원~10억 원대 한도를 선택하는 가입자가 크게 늘었습니다  . 참고로 2020년대 후반에는 일부 보험사에서 대물 20억 원 한도 상품까지 선보이는 추세로, 갈수록 대물배상 한도가 높아지고 있습니다.

자동차 보험에서 대인배상과 대물배상은 모두 타인에게 피해를 입혔을 때 보험사가 그 손해를 대신 보상해주는 담보 항목이지만, 피해의 성격에 따라 보장의 대상과 범위, 한도, 가입 의무 여부 등이 다소 다르게 구성되어 있습니다. 먼저, 대인배상은 교통사고로 인해 타인의 신체에 피해를 준 경우, 즉 부상이나 사망, 후유장해와 같은 인적 피해에 대한 배상책임을 보장하는 반면, 대물배상은 사고로 인해 타인의 차량이나 건물, 시설물 등 재산에 피해를 입혔을 경우 그 손해를 보상해주는 보험 항목입니다.

법적으로 대인배상 I은 자동차 책임보험의 일환으로 모든 차량 소유자가 반드시 가입해야 하는 의무보험에 해당하며, 반면 대인배상 II는 선택적으로 가입할 수 있는 종합보험 특약의 형태로 운전자가 필요에 따라 추가 가입을 결정하게 됩니다. 대물배상의 경우도 최소한도로 2천만 원 이상의 한도를 반드시 가입해야 하는 법적 의무가 있으며, 이 한도를 초과하여 보다 넉넉한 보장을 받고자 할 경우 종합보험 내에서 가입자가 자율적으로 3천만 원에서 10억 원 수준까지 다양한 선택지를 통해 설정할 수 있도록 되어 있습니다.

보상의 대상 측면에서는 대인배상이 교통사고로 인하여 타인이 다치거나 사망하거나 또는 영구적인 후유장해를 입었을 때, 그 피해자에게 치료비, 위자료, 상실수익, 장례비 등 일체의 신체적 손해를 배상하는 데 초점을 두고 있다면, 대물배상은 상대방 차량의 수리비는 물론, 사고로 인해 파손된 부품 교체 비용, 차량 수리가 끝날 때까지의 렌터카 비용, 영업용 차량의 휴차에 따른 손해보상 등, 물적 피해와 관련된 제반 비용들을 두루 보상하는 성격을 갖고 있습니다. 나아가 상대 차량뿐만 아니라 건물이나 간판, 가로수, 담장 등과 같은 기타 재산 피해에 대해서도 모두 대물담보로 처리됩니다.

보상 한도 면에서 대인배상 I은 법에서 정한 한도 내에서 피해자의 상해 급수에 따라 차등 보상되며, 부상 시에는 1인당 최대 3천만 원, 사망이나 후유장해 발생 시에는 1인당 최대 1억 5천만 원까지 지급될 수 있도록 되어 있습니다. 그러나 이는 상해급수 및 법정 기준에 따른 제한적 보상으로, 실제 손해액이 이보다 클 경우 보험금만으로 충분히 배상하기 어려운 경우가 자주 발생하므로, 이를 보완하기 위해 대인배상 II에 가입하는 것이 일반적입니다. 대인배상 II는 그 자체로 보상 한도의 제한이 없는 무한 보장 형태로 설정하는 경우가 많으며, 대인 I에서 커버하지 못하는 모든 초과 손해에 대해 실질적인 보상을 가능하게 합니다. 이로 인해 피해자와의 원만한 합의와 형사처벌 회피(교통사고처리특례법상) 등의 장점도 함께 기대할 수 있습니다.

한편, 대물배상은 기본적으로 1사고당 2천만 원 이상을 법정 최소한도로 정하고 있으나, 실제 사고에서 고가 수입차량이나 전기차와의 충돌이 발생했을 경우 수리비만으로도 수천만 원이 청구될 수 있기 때문에, 가입자는 일반적으로 보험사에서 제공하는 다양한 구간(3천만 원, 5천만 원, 1억 원, 2억 원, 5억 원, 10억 원 등) 중 본인의 운전 습관과 위험 수준을 고려하여 한도를 설정하게 됩니다. 최근에는 대물 피해 규모가 급증하는 추세로 인해 5억 원 이상 고한도 가입을 권장하는 보험사들도 늘어나고 있는 실정입니다.

보험료 측면에서는 대인배상 II를 포함할 경우 보험료는 다소 증가하지만, 중상해 혹은 사망사고 발생 시 고액의 손해배상을 전적으로 보험사에 맡길 수 있게 되므로 실질적인 위험 대비 비용 대비 효과가 높다는 평가를 받고 있습니다. 대인 I만 가입한 채 운행할 경우 사고 발생 시 추가적인 손해는 운전자가 직접 부담해야 하므로, 실질적인 보호를 위해서는 종합보험 형태의 대인 I+II 구성이 사실상 필수에 가깝습니다. 반면 대물배상의 경우에는 가입 한도를 높이더라도 보험료 인상폭이 비교적 작기 때문에, 경제적 부담이 크지 않음에도 불구하고 사고 시 발생 가능한 고액 수리비에 효과적으로 대응할 수 있는 합리적인 선택으로 간주됩니다.

이처럼 대인배상과 대물배상은 각각 인적, 물적 피해에 대응하는 보험 담보로서, 법적 의무 여부, 보장 대상, 보상 한도, 보험료 부담 등 여러 요소에서 차이를 보이며, 사고 발생 시에는 두 담보가 복합적으로 작동하여 피해자에 대한 배상 책임을 분담하게 됩니다. 실질적인 보호 효과를 최대화하기 위해서는 법정 최소 가입 기준을 넘어서, 충분한 보상 한도와 실질적인 피해 회복을 담보할 수 있는 수준으로 설정하는 것이 바람직합니다.

주: 위 한도 및 보상 내용은 2025년 현재 대한민국 자동차보험 표준 약관 기준이며, 보험사나 상품에 따라 세부 내용이 다를 수 있습니다.

표에서 알 수 있듯이, 대인배상은 사람에 대한 피해를, 대물배상은 재산 피해를 각각 다루며 그 보장 한도와 범위가 다릅니다. 보험료 측면에서는, **대인배상 II(무한대인)**를 추가하면 보험료가 높아지지만 중대 사고의 재정적 위험을 크게 줄여주기 때문에 대부분 종합보험에 포함되고, 대물배상 한도 증액은 비교적 적은 추가비용으로 가능하므로 높은 한도로 설정하는 것이 일반적입니다 . 실제로 대물 한도를 5억 원에서 10억 원으로 올리더라도 연간 만 원 내외의 소액 추가에 불과한 경우가 많아, 최대 한도 가입이 보험료 대비 효용이 높다는 평가를 받습니다 . 결과적으로 대인배상은 피해자의 신체적 피해 보상에 초점이 있고, 대물배상은 재물 피해 보상에 초점이 있으며, 법적으로 정해진 최소한의 보장을 넘어서 얼마나 넉넉하게 가입하느냐에 따라 사고 시 재정적 보호 수준과 향후 형사 책임 여부 등이 달라집니다  .

가입 기준 및 법적 의무사항

대한민국에서는 모든 자동차 소유자가 자동차를 운행하려면 법정 의무보험에 가입해야 합니다. 의무보험의 구성 요소가 바로 대인배상 I과 **대물배상 (최소 2천만 원)**이며, 이를 가입하지 않고 차량을 운행하는 것은 불법입니다 . 자동차손해배상보장법에 따라 보험 미가입 운행 시 일정 벌금(과태료)이 부과되는데, 미가입 기간 10일 이내는 약 1만5천 원, 10일 초과 시 하루당 대인 4천 원·대물 2천 원씩 누산되어 대인 최대 60만 원, 대물 최대 30만 원까지 벌금이 늘어날 수 있습니다 . 게다가 의무보험조차 가입하지 않은 상태에서 사고를 내면 형사 처벌 등 더욱 심각한 법적 책임에 직면할 수 있으므로 반드시 기한 내 가입해야 합니다. 대인배상 II와 대물배상 추가 한도는 법적 의무는 아니지만, 앞서 설명한 대로 피해 보상의 완전성을 위해 거의 필수적으로 간주됩니다. 참고로 대인배상 II는 대인 I에 가입되어 있어야 추가 가입이 가능하며 , 종합보험 가입 시 자동으로 대인 I+II가 모두 가입되는 형태가 일반적입니다. 대물배상의 경우 기본 2천만 원은 의무이고, 그 이상의 한도를 계약자가 자유롭게 선택하는 방식인데, 보험사는 보통 최소 한도를 2천만 원으로 두고 그 이상은 가입자가 원하는 금액으로 설정하도록 합니다 . 대부분의 운전자는 재산 피해에 대비하기 위해 자신의 경제 상황에 맞춰 수천만 원에서 수억 원 사이의 대물 한도를 설정합니다.

요약하면, 대인배상 I과 대물배상 2천만 원은 법으로 정해진 가입 기준이며, 이를 갖춘 상태에서 추가로 **대인 II(무한대인)**와 대물 확대 담보 등을 선택하여 자동차보험 계약을 구성하게 됩니다. 의무가입 담보만으로 최소한의 책임을 다할 수는 있지만, 보장 한도가 낮아 실제 사고 발생 시 운전자가 감당해야 할 부담이 클 수 있으므로, 법적 의무 외에도 현실적인 권장 가입기준은 대인배상 II 포함 및 대물배상 충분한 한도 확보라고 할 수 있습니다. 특히 대인배상 II에 가입해두면 (뺑소니, 음주, 12대 중과실 등 특정 중대 위반 사고를 제외하고) 교통사고처리특례법에 따라 피해자와 합의가 이루어진 경우 형사처벌이 면제되는 효과가 있어, 운전자 입장에서 형사상 책임을 피하는 안전장치가 됩니다 .

보험금 청구 시 유의사항

보험금 청구 단계에서는 대인배상과 대물배상 각각 특성이 다른만큼 신경 써야 할 점도 조금씩 다릅니다. 공통적으로는 사고 발생 직후 신속하게 보험사에 사고 접수를 하고, 경찰 신고 및 사고현장 기록을 꼼꼼히 하여 증거를 확보하는 것이 우선입니다. 그 후의 절차에서 담보별로 아래 사항들을 특히 유의하세요:
• 대인배상 청구: 인적 피해가 발생한 경우 피해자의 상태와 사고 경위에 대한 정확한 정보를 보험사에 제공해야 합니다 . 치료를 받은 경우 병원에서 발급한 진단서, 치료비 영수증, 입원확인서 등 모든 의료비 증빙 서류를 빠짐없이 준비하여 제출해야 합니다 . 청구 과정에서 서류 누락이나 정보 불일치는 보험금 지급 지연을 초래하므로 사전에 필요한 서류 목록을 확인하는 것이 좋습니다. 또한 보험사와 통화한 내용이나 합의 사항은 메모를 남기고, 제출한 서류는 복사본을 보관해 두는 등 기록을 철저히 해야 추후 분쟁에 대비할 수 있습니다 . 만약 초기에 경상으로 처리되었더라도 시간이 지나 후유장해가 발견되거나 추가 치료가 필요해지면, 추가 보험금 청구가 가능하므로 치료 경과를 지속적으로 관찰하고 보험사에 알려야 합니다.
• 대물배상 청구: 재산 피해의 경우 사고 현장의 사진(차량 파손 부위, 주변 상황)을 충분히 찍어 두고, 피해 규모를 객관적으로 입증할 자료를 모아야 합니다. 수리 가능한 손해라면 공업사에서 발급한 수리비 견적서 및 영수증을 챙기고, 수리 불가능하거나 교환이 필요한 경우 해당 내역을 확인받아 두세요  . 차량 외 물건(예: 가로등, 건물 등)을 망가뜨렸다면 그 피해 목록과 가치 평가서를 받아두는 것이 좋습니다. 보험사에 청구할 때 이러한 증빙을 제출하면 원활한 보상이 이루어집니다. 한편 소액 경미한 파손의 경우, 이를 보험 처리하면 할증 기준을 초과하여 다음 해 보험료가 상승할 수 있으므로(예: 피해 금액이 물적사고 할증기준금액 이상일 때 보험료 할증) , 자기부담금과 향후 할증폭 등을 고려하여 경미한 사고는 자비로 처리할지 신중히 판단해야 합니다. 대물배상 청구 시에도 진행 과정에서 보험사 담당자와의 소통 내용을 기록하고, 필요하면 피해자와 수리 일정이나 방법에 대한 합의 내용을 문서화하여 분쟁을 예방하는 것이 바람직합니다.

以上과 같이, 대인배상과 대물배상의 차이점은 보상대상(인적 vs 물적), 보상한도와 범위, 법적 의무 여부, 보험료 구조 등 여러 측면에서 나타납니다. 실제 사고 시 어느 담보에서 어떻게 보상되는지 이해하고 있어야 적절한 한도로 가입하고, 사고 후에도 원활하게 보험금 청구를 할 수 있습니다. 결국 대인배상은 사람을, 대물배상은 물건을 지켜주는 보험이라 할 수 있으며, 두 가지를 모두 충분히 갖추어야 비로소 안심하고 운전할 수 있는 보호망이 완성됩니다. 필요한 경우 표나 도식을 활용하여 차이를 정리해두고, 항상 안전운전을 통해 사고 자체를 예방하는 것이 최선임은 두말할 필요가 없겠습니다.

참고 자료: 자동차손해배상보장법 및 금융감독원 자동차보험 표준약관, 현대자동차그룹 보험 가이드  , 뱅크샐러드 금융정보  , 오토헤럴드 보험상식   등.