디지털 시대 일본 은행들의 점포 확대와 그 배경

좋습니다. 일본 은행들의 오프라인 점포 재확대 현상을 중심으로, 배경, 금융정책, 소비자 행동, 주요 은행 및 외국계 은행의 전략, 금융시장 및 경제 전반에 미치는 영향까지 포괄적으로 상세 분석해드리겠습니다.

완성되면 바로 공유드릴게요.

서론

일본과 한국의 은행 산업은 디지털화와 경영 효율화 흐름 속에서 오프라인 점포를 꾸준히 줄여왔습니다. 한국의 경우 2015년 말 7,281개이던 은행 점포 수가 2021년 말 6,183개로 15% 이상 감소했고, 2020년대에도 인터넷전문은행 성장과 모바일 뱅킹 확산에 힘입어 대면 점포 폐쇄가 가속했습니다. 일본 역시 2010년대부터 이어진 초저금리・마이너스 금리 정책과 인구 고령화, 은행 수익성 악화 등에 대응하여 메가뱅크와 지방은행 모두 지점 통폐합에 나섰습니다. 예컨대 2024년 3월 기준 지방은행 실제 영업점은 전년 대비 2%(169곳) 줄어든 8,211곳으로 집계되는 등 점포 축소가 진행되어 왔습니다.

그런데 최근 일본에서는 이러한 기조에 변화의 조짐이 나타나고 있습니다. 초저금리 시대가 막을 내리고 예금 금리가 상승하면서, 일본 은행들이 오프라인 점포를 다시 확대하거나 기능을 강화하는 움직임이 포착되고 있는 것입니다. 이는 한국에서 여전히 인터넷전문은행과 비대면 거래 중심으로 점포 축소가 지속되는 모습과 대조적입니다. 본 보고서에서는 일본 은행들의 오프라인 점포 재확대 현상의 배경과 구체적 사례, 소비자 변화, 금융시장 반응, 사회경제적 의미를 한국과 비교하며 상세히 분석합니다.

일본 은행 점포 축소의 역사적 맥락

일본에서는 장기화된 저성장과 디플레이션 국면 속에서 중앙은행의 이례적 완화정책이 이어졌고, 2016년부터 마이너스 금리까지 도입되며 은행 수익성이 크게 악화됐습니다. 인구 감소와 고령화도 은행 경영에 부담으로 작용했습니다. IMF 보고서에 따르면 “인구 감소와 고령화는 경제성장과 금리를 낮춰 은행과 보험사의 이익에 압박을 준다”고 지적됩니다. 실제로 고령화가 진행되면 장기자산 수요 증가로 수익률곡선이 평탄해지고 은행은 예대마진 확보가 어려워집니다. 이러한 구조적 요인들로 일본 은행들은 2010년대 내내 순이익 감소에 시달렸고, 비용 절감을 위해 지점 통폐합과 인력 감축을 적극 추진했습니다. 지방은행의 경우 인구 감소가 심한 지역에서 인근 점포를 하나로 합치는 “店舗内店舗”(지점 내 지점) 방식까지 도입해 실제 점포 수를 줄여왔습니다.

디지털화 역시 점포 축소의 핵심 배경입니다. 인터넷 뱅킹과 모바일 앱이 보편화되면서, 일상적인 예금조회나 이체 업무는 비대면으로 대체되었습니다. 일본 메가뱅크들은 2010년대 후반부터 점포 기능을 축소하거나 통폐합 계획을 공표했고, 방문 고객은 예약제를 도입하는 등 지점을 찾는 일이 줄어드는 추세였습니다. 한국에서도 2020년대 초 입출금 거래의 84%가 인터넷·모바일로 이뤄져 대면 거래 비중이 역대 최저치를 기록하자 은행들이 “영업점 폐쇄”에 속도를 냈습니다. 이처럼 비대면 금융 확대와 영업 효율화 명분 아래 일본과 한국 모두 한때 “은행 점포가 20년 후 사라지는 것 아니냐”는 전망까지 제기되기도 했습니다.

다만 일본에서는 점포 축소에 따른 부작용도 인식되었습니다. 고령층 등 디지털 취약계층의 금융 접근성이 저하되고 금융소외 위험이 커진다는 우려가 꾸준히 제기되었습니다. 스페인의 사례이긴 하나, 시중은행 지점이 급속히 사라지자 “거리 모퉁이에서 은행 지점이 사라진 이후 많은 고령자들이 금융 거래에 어려움을 겪고 있다”는 지적처럼, 일본에서도 고령층 고객 대응이 사회적 과제로 부상했습니다. 이러한 상황에서 최근 **“금리가 있는 세상”**으로 전환되고 정부의 자산소득배증 정책 등이 추진되면서, 일본 은행권은 일방향이던 점포 축소 전략을 재검토하고 일부 오프라인 거점 기능을 강화하려는 움직임을 보이고 있습니다.

일본 은행 점포 재확대의 배경

최근 일본에서 은행 점포 전략에 변화가 나타난 가장 큰 배경은 금리 환경의 전환입니다. 2023년 하반기부터 물가 상승세가 이어지자 일본은행은 2024년 3월 금융정책결정회의에서 마이너스 금리 정책을 전격 해제하고 0%대 금리인상을 단행했습니다. 이는 일본이 17년 만에 처음으로 금리 인상을 시작한 역사적 전환으로, 중앙은행은 단기정책금리를 0~0.1% 범위로 유도하기로 결정했습니다. 사실상의 제로금리 시대가 끝나면서, 은행 입장에서는 예대마진 확대를 통한 수익 개선 기대가 커졌습니다. “거의 이자가 붙지 않던 세계에서 비록 소폭이나마 이자가 붙는 세계로 돌아왔다”는 분석처럼, 예금의 가치가 재조명되자 은행들은 예금 확보의 중요성을 재인식하게 되었습니다. 자연히 고객과 접점을 늘려 예금을 모으는 창구로서 오프라인 점포의 역할도 재평가받고 있습니다. 예금을 앉아서 기다리기보다 적극적으로 끌어모아야 한다면, 지역 밀착 영업이 가능한 점포망이 경쟁력으로 이어질 수 있기 때문입니다.

두번째 배경은 소액투자비과세제도(NISA) 개편을 비롯한 자산형성 정책 변화입니다. 일본 정부는 2024년부터 기존 NISA를 대폭 확대・영구화한 신(新)NISA 제도를 도입했습니다. 투자한도 상향과 비과세기간 무기한 연장 등의 조치로 개인들의 투자 의욕을 높여 “저축에서 투자로” 자금흐름을 전환하려는 정책입니다. 이에 따라 은행을 포함한 금융기관들은 늘어날 투자 상담 수요와 계좌 개설 수요에 대응해야 했습니다. 특히 지방 금융기관들은 지역 고객을 대상으로 NISA 제도 설명회나 세미나를 열고 전문 상담인력을 배치하는 등 투자 상담 서비스 강화에 나섰습니다. 과거 저금리 시기에 축소했던 자산운용 상담 창구를 다시 활성화하는 한편, 신규 고객 유치를 위해 지점을 활용하는 전략이 전개되고 있습니다. 예를 들어 중국은행(岡山)은 2023년 4월 이후 1,000회가 넘는 신NISA 홍보 세미나를 개최하고 젊은층 신규 고객을 지점에서 적극 유치하고 있다고 알려졌습니다. 이렇게 투자상품 판매와 자산관리 비즈니스를 키우는 과정에서 오프라인 거점의 중요성이 부각되고 있습니다.

또 다른 중요한 변화는 시중에 떠돌던 현금, 이른바 **“장롱 예금”**의 감소 현상입니다. 일본 가계가 오랫동안 현금 자산을 선호한 결과, 2020년대 초 시중에는 약 60조 엔에 달하는 현금이 집에 쌓여 있는 것으로 추산되었습니다. 그러나 2024년 들어 이러한 장롱 예금이 눈에 띄게 줄기 시작했습니다. 2024년 7월 3일 예정된 신권(새 지폐) 발행을 앞두고 구권 보유에 따른漠然한 불안감이 확산된 데다, 앞서 언급한 금리 인상으로 예금금리가 소폭 오르면서 현금을 은행에 예치하려는 움직임이 나타난 것입니다. 실제로 2024년 초에만 약 4,000억 엔의 현금이 장롱에서 빠져나와 예금으로 유입된 것으로 추산되며, 2024년 내에 2조 엔 이상이 은행권으로 돌아올 것으로 전망되었습니다. 이러한 자금 이동은 은행들에 새로운 예금 유치 기회이자, 오프라인 영업 강화의 동인이 되었습니다. 금고 속 현금을 예금으로 이끌어내려면 디지털 채널만으로는 한계가 있고, 신뢰를 주는 대면 접점이 효과적일 수 있기 때문입니다.

요컨대 (1) 금리 상승으로 예대业务 확대 유인이 커지고, (2) NISA 개편으로 자산운용 상담 수요가 늘며, (3) 장롱 예금 해소로 예금 유치전이 벌어질 환경이 조성되면서 일본 은행권의 점포 전략이 다시 적극적으로 변하고 있습니다. 다음 장에서는 이러한 배경 속에서 나타난 주요 은행들의 구체적인 점포 재확대 사례를 살펴보겠습니다.

주요 사례: 일본 은행들의 점포 전략 변화

1. 미쓰비시UFJ은행: 20년 만의 신규 점포 개설

일본 최대 메가뱅크인 미쓰비시UFJ은행(MUFG)은 2019년 도쿄 학예대학역 인근에 신개념 점포를 개설하며 업계의 주목을 받았습니다. 이 점포는 MUFG은행으로서는 약 20년 만에 새로 문을 연 지점으로,従来와 완전히 다른 컨셉을 적용했습니다. 내부에는 전통적인 창구나 종이 서류가 없고, 디지털 키오스크와 셀프단말을 통해 대부분 업무를 처리하도록 설계되었습니다. 고객은 번호표 대신 터치스크린으로 상담을 신청하고, 필요한 서류는 태블릿으로 작성하며, 직원은 상담과 안내 역할에 집중합니다. “종이なし, 창구なし” 지점으로 불린 이 학예대역 지점은 MUFG가 구상하는 미래형 점포의 실증 무대였습니다. 한때 “앞으로 20년 후엔 은행 점포가 사라지지 않겠냐”는 문제의식을 던진 MUFG가 오히려 디지털×피지컬 융합점포를 선보인 것은, 완전 온라인만으로는 달성하기 어려운 고객 접점의 가치를 재확인한 행보로 평가됩니다. 이후 MUFG은행은 이 같은 디지털 특화 오프라인 거점을 거점 지역에 선별적으로 늘려가겠다는 계획을 밝혔습니다 (2023년도까지 70~100개점을 이러한 차세대형으로 전환 목표). 이는 메가뱅크 최초의 신규 점포 개설이라는 상징성과 함께, 오프라인 공간을 적극적으로 재설계하려는 의지를 보여준 사례입니다.

2. 미쓰이스미토모은행(SMBC): 소규모 컨설팅 점포 전략

미쓰이스미토모은행(SMBC)을 산하에 둔 미쓰이스미토모파이낸셜그룹(SMFG)은 “次世代型店舗” 전략을 추진 중입니다. 2017년부터 점포를 “사무 처리의 장소”에서 “컨설팅의 장소”로 재정의하는 점포 개혁을 선도해왔습니다. 그 핵심이 경량화된 신규 지점 포맷인 「스토어(Store)」 도입입니다. 스토어는 창구 업무를 대폭 축소하고 자산운용 상담 등 고객 컨설팅에 특화한 점포로, 은행 직원은 상담 역할에 집중하고 기본 안내나 순번 대기는 아바타 로봇이 대신합니다. 이를 통해 점포 운영비를 절감하면서도 대면 서비스의 질을 높이는 일석이조를 노립니다. SMBC는 2025년도까지 전체 점포의 60%에 해당하는 250여 곳을 이와 같은 스토어 형태로 전환할 계획입니다. 아울러 기존 대형 점포도 필요한 경우 작게 나누거나 외부 공간으로 이전하여 **고객 접근성이 높은 장소(예: 쇼핑몰 내)**에 소규모 지점을 배치하는 전략을 병행하고 있습니다. 이런 움직임은 점포 수 자체를 크게 늘리기보다는 하나의 점포를 여러 곳에 분산 배치해 오프라인 커버리지를 넓히는 효과를 노립니다. 또한 모든 지점을 동일한 풀서비스 형태로 운영하던 과거와 달리, 현금・입출금 특화, 투자상담 특화, 계좌개설 전용 등 기능별 특화 점포로 분화시키고 있습니다. 이는 한정된 인력과 자원을 효율적으로 활용하면서도 고객 대면 채널은 오히려 촘촘하게 만들려는 혁신적인 시도로 평가됩니다.

3. 미즈호은행: “생활 동선”에 녹아드는 점포

미즈호은행도 점포 전략 재편에 박차를 가하고 있습니다. 미즈호는 한때 2010년대 대규모 시스템 장애 여파로 점포 축소와 인력 감축에 가장 적극적이었으나, 최근 들어 경량 지점과 전문화 지점을 도입하며 방향 선회를 모색하고 있습니다. 2024년에는 도쿄 이케부쿠로 역 서쪽 출구에 **「이케부쿠로 계좌개설 숍」**이라는 특화 점포를 개설했습니다. 이 지점은 은행 계좌 신규 개설 업무만 전담하는 곳으로, 현금 입출금이나 송금 등 현금 취급 업무를 전혀 하지 않는 “캐시리스” 점포입니다. 내부 역시 종이 서류를 거의 없앤 미니멀한 공간으로, 젊은 층이 빠르고 편리하게 계좌를 만들 수 있도록 설계되었습니다. 미즈호 측은 “출퇴근길 직장인이나 인근 대학생 등 10~20대 이용자가 많다”고 밝혔는데, 이는 생활 동선 내 편리한 위치에 필요한 기능만 제공하는 지점으로 새로운 고객층을 끌어들이는 효과를 거두고 있습니다.

또한 미즈호은행은 기존 점포의 약 40%를 순차적으로 **자산컨설팅 특화점포(라이프 디자인 샵 등)**로 전환할 계획을 세우고 있습니다. 이들 점포에서는 예금·대출 같은 창구 업무를 최소화하고, 은퇴설계나 투자상품 상담에 전문화된 직원만 배치합니다. 일부 거점에는 주말에도 문을 열어 연금 상담을 하는 등 고객층별 맞춤형 영업시간도 도입하고 있습니다. 아울러 지점 위치도 기존의 금융 중심지 위주에서 탈피해, 대형 상업시설이나 교외 쇼핑센터에 입점하는 사례가 늘고 있습니다. 이를 통해 은행 이용이 뜸해진 고객들의 생활권 안으로 은행 서비스를 가져가는 전략을 펼치고 있는 것입니다. 이러한 미즈호의 행보는 “찾아오는 은행”에서 “찾아가는 은행”으로의 발상 전환으로 볼 수 있으며, 디지털 시대에 오프라인 채널을 활용하는 새로운 방법을 제시하고 있습니다.

4. 외국계 은행의 일본 시장 공략 움직임

일본 금융환경 변화에 주목하는 것은 비단 일본계 은행만이 아닙니다. 글로벌 대형 은행들도 일본 리테일 시장에 대한 관심을 높이고 있습니다. 미국 최대은행 JP모건 체이스는 2010년대에 자국 내 지점 수를 꾸준히 줄여오다가 2022년부터 다시 늘리기 시작했습니다. 2013년 정점을 찍은 후 9년 연속 감소하던 JP모건의 지점망이 반등세로 돌아선 것으로, “온라인만으로는 고객의 얼굴을 볼 수 없어 중요한 니즈를 놓칠 수 있다”는 위기감이 배경에 있었습니다. 실제로 JP모건은 **“커뮤니티・ブランチ”**라 불리는 새로운 지점 모델을 미국 내 커뮤니티 밀착형으로 개설하며 支店再拡大에 나섰습니다. 이러한 경험을 바탕으로, JP모건은 미국 외 글로벌 리테일 사업 확장을 선언하고 영국에 이어 독일에서 디지털뱅크 「체이스」를 출범시키기로 했습니다 . 2025년 후반~2026년 초 독일 시장에 대규모 리테일 뱅킹을 시작할 계획으로, 이는 인구 고령화로 수익성이 낮지만 거대한 저축자산을 보유한 일본 등에도 향후 진출할 포석으로 해석됩니다.

한편 뱅크오브아메리카(BOA)나 씨티그룹 등도 일본의 금리상승과 시장 개방 기조에 맞춰 자산관리 및 리테일 서비스 강화 가능성을 타진하고 있습니다. 과거 씨티은행은 일본에서 개인금융을 운영하다 2014년 철수했으나, 최근 일본 경제의 리플레이션 조짐과 금융 규제 완화 움직임에 따라 외국계 자본의 재진입 여건이 개선되고 있습니다. 실제로 2023년에는 HSBC가 도쿄에 자산관리 사무소를 개설했고、JP모건 자산운용은 일본 개인투자자 대상 상품 라인업을 늘리는 등 일본 부유층 시장 공략이 가시화되고 있습니다. 일본은행의 정책 정상화로 외국 은행들이 엔화 예금과 투자상품 시장에서 수익 기회를 엿볼 수 있게 되자, 메가뱅크뿐 아니라 외국계와의 경쟁도 점포 전략에 영향을 미치는 새로운 변수로 부각되고 있습니다.

소비자 행동 변화: 디지털과 대면 수요의 이중화

일본 은행 점포 재확대의 밑바탕에는 소비자 금융행동 변화가 자리합니다. 먼저 예금 선호의 증대입니다. “잔돈 이자” 수준이던 예금금리가 상승하자 안전자산인 은행 예금으로 자금을 이동시키는 개인·기업이 늘고 있습니다. 일본은행이 마이너스 금리를 해제한 직후, 시중은행들은 일제히 예금금리를 인상했습니다. 그 결과 보통예금 평균 금리가 0.001%에서 0.02%로 올랐고 1년 만기 정기예금 금리는 0.027%, 10년 만기는 0.285%까지 상승하여 2010년대 초반 수준을 회복했습니다. 비록 여전히 낮은 이율이지만 “이자가 붙는” 세계가 돌아오자, 그동안 현금이나 국채 등으로만 자금을 운용하던 주체들이 은행 예금을 늘리는 추세입니다. 실제로 국내은행의 정기예금 잔액은 2016년 이후 매년 감소하다가 2024년 5월에는 전년 대비 +3.7%로 증가 전환하였습니다. 특히 금리상승 기대가 있으므로 언제든 인출해 갈 수 있는 1년 미만 단기예금으로의 자금 쏠림이 뚜렷했습니다. 이런 현상은 은행 예금에 대한 수요가 다시 커지고 있음을 의미하며, 은행들이 예금 유치 경쟁을 벌일 토대를 마련했습니다. 그 일환으로 각 은행은 금리 인상분을 홍보하고 정기예금 특별금리 상품을 내놓는 한편, 영업점 창구에서 예금 상담을 강화하여 더 많은 자금을 끌어들이고 있습니다.

다음으로 금융 상담 및 대면 서비스 수요 증가입니다. 오랫동안 투자에 소극적이던 일본 개인들이 NISA 확대와 물가상승 등을 계기로 자산운용에 관심을 가지면서, 어디서부터 어떻게 시작해야 할지 전문가 조언을 구하는 경우가 늘었습니다. 은행 창구는 이러한 초보 투자자들에게 비교적 진입장벽이 낮은 상담 창구입니다. 실제로 지방은행들은 신NISA 시행에 맞춰 고객에게 제도를 설명하고 포트폴리오 조언을 제공하기 위해 상담인력을 증원했습니다. 또 고령층 고객들은 상속 설계나 연금 운용 등에 대해 대면 상담을 선호하는 경향이 있습니다. 인터넷뱅킹으로 대부분 업무를 처리할 수 있는 젊은 층과 달리, 복잡한 금융상품이나 노후 자산관리 이슈에 대해 사람이 직접 설명해주길 원하는 수요가 상당한 것입니다. 이 때문에 메가뱅크들은 주요 거점점포에 자산컨설팅 부서를 확대하고, 평일 은행 영업시간에 방문이 어려운 직장인·은퇴자를 위해 휴일 상담 데스크도 운영하고 있습니다. 예를 들어 미즈호은행은 일부 지점에서 평일 밤이나 주말에도 예약제 상담 창구를 열고 있으며, 미쓰이스미토모은행 역시 “Olive” 같은 디지털 종합금융서비스 가입자를 대상으로 전담 직원의 일대일 화상·대면 상담을 제공하고 있습니다. 이는 비대면・디지털 중심 이용자와 전통적 대면 선호 고객층의 양극화 속에서, 은행들이 두 그룹 모두의 니즈를 충족시키기 위한 투트랙 전략이라 할 수 있습니다.

실제로 금융 소비자의 채널 이용 행태는 세대와 목적에 따라 분화되고 있습니다. 스마트폰에 익숙한 젊은 층은 입출금이나 송금은 100% 가까이 모바일뱅킹으로 처리하고 투자 역시 robo-advisor 등을 활용하지만, 필요 시 특정 상담이나 대면 서비스를 받을 수 있는 오프라인 거점을 보험처럼 인지하고 있습니다. 한편 디지털 문턱이 있는 고령층은 여전히 연금 수령이나 공과금 납부 등 기본 거래를 위해서라도 은행 지점을 찾습니다. 한국의 경우 인터넷뱅킹 이용률이 84%에 달해 은행들이 영업점을 대폭 줄였지만, 고령층 등 취약계층의 금융 접근성 약화 문제가 과제로 남아 있다고 지적될 정도였습니다. 일본도 65세 이상 인구가 28%를 넘는 초고령사회인 만큼, 디지털 포용과 대면 서비스 제공의 균형이 중요합니다. 은행 입장에서는 온라인 채널 고도화와 함께 남은 오프라인 채널을 어떻게 차별화된 가치 제공의 장으로 활용할지가 핵심 과제가 되고 있습니다. 이에 따라 “은행 지점은 그냥 거래하는 곳이 아니라, 고객이 머물고 싶어하는 공간으로 탈바꿈해야 한다”는 인식도 확산되고 있습니다 .

금융시장 반응: 은행업 재평가와 투자자 기대

일본 금융시장은 은행 점포 전략 변화를 포함한 은행업 환경 개선에 대체로 긍정적인 반응을 보였습니다. 2022~2023년 동안 메가뱅크를 비롯한 은행주 주가는 큰 폭으로 상승하여, 일부 은행의 시가총액은 사상 최고 수준을 경신하기도 했습니다. 2023년은 “금융 섹터의 주가가 매우 견조했던” 해로 평가되며, 이는 주로 국내 금리상승 전망에 따른 은행 수익성 개선 기대를 반영한 것이었습니다. 일본은행의 마이너스 금리 종료 결정과 함께 “은행을 둘러싼 비즈니스 환경의 펀더멘털 호조는 지속될 것”이라는 분석이 많았습니다. 실제로 메가뱅크 3사는 2023年度에 모두 순이익 증가를 기록했고, 특히 해외 금리상승으로 인한 이자이익 확대와 주식시장 활황에 따른 수수료 수입 증가로 역대급 실적을 거두었습니다. 이에 따라 대규모 자사주 매입, 배당 증액 등 주주환원을 강화하면서 은행주 투자매력이 부각되었습니다. 예컨대 미쓰비시UFJ금융그룹(MUFG)은 2023년 말에 1조 엔 규모의 자사주 소각을 발표했고, 미즈호 금융그룹도 배당성향을 높여 주주들의 호평을 받았습니다. 과거 만성 저평가로 주가순자산비율(PBR) 0.5배 안팎에 머물던 일본 은행주들이 “금리 있는 세상”에서 재평가 국면을 맞은 것입니다.

다만 지점망 확대 자체에 대한 시장의 즉각적 반응은 중립적이라는 시각도 있습니다. 오프라인 점포는 동시에 비용 증가 요인이기 때문에, 수익 기여를 확실히 입증하기 전까지 투자자들이 마냥 환영하지만은 않을 수 있습니다. 따라서 은행 경영진은 새롭게 확충하거나 개편하는 지점들이 어떻게 수익원이 될지 명확한 비전을 제시하려고 노력하고 있습니다. 예를 들어 SMBC의 컨설팅 특화점포나 미즈호의 계정개설 숍 등은 기존 점포 대비 인건비와 운영비를 획기적으로 낮추면서 교차판매 등 부가수익 창출을 노리는 모델입니다. 투자자들은 이러한 움직임이 비용 증가보다 수익 기회 확대 효과가 크다고 판단할 경우, 해당 은행 주식에 더욱 강세로 반응할 것입니다. 현재까지는 일본은행의 정책 변화로 은행 본연의 수익창출력 회복에 대한 기대가 워낙 크기 때문에, 점포 전략 변화는 그 흐름을 보조하는 긍정적 요소로 인식되고 있습니다. 요약하면, 금융시장은 “은행섹터 호황이 지속될 것”이라는 전망 아래 예금 확대를 위한 점포 전략 변화를 필요한 투자로 보고 있으며, 은행들은 이에 부응해 지속가능한 점포 모델로의 전환에 속도를 낼 것으로 보입니다.

사회경제적 의미: 포용과 균형 발전의 계기

일본 은행들의 점포 재확대 움직임은 단순한 영업전략을 넘어 사회경제적 측면에서 몇 가지 의미를 가집니다. 첫째, 금융포용성 증대입니다. 그동안 점포 축소로 불편을 겪던 고령층이나 지방 거주자들이 다시금 금융 서비스를 원활히 이용할 수 있는 환경이 마련될 가능성이 있습니다. 앞서 언급했듯 스페인 등 유럽에서는 지나친 디지털화에 고령자들이 반발하여 은행 영업시간 내 대면 응대를 요구하는 운동이 벌어졌고, 정부가 직접 은행들에 고령자 대응을 촉구하기도 했습니다. 일본의 경우도 유사하게 고령층이 전체 인구의 20% 이상을 차지하며 시중은행 지점 감소로 불편을 겪는 사례가 나타났습니다. 은행들이 지역 거점 점포를 유지하거나 재개설하면 이러한 디지털 소외 계층의 금융 접근성이 개선되고, 고령자 금융활동 지원이라는 사회적 책무를 다하는 효과를 가져올 것입니다. 예컨대 교토신용금고는 “おせっかい(오지랖)”을 모토로 지역 밀착 영업을 강화하여, 점포 창구 영업시간을 정오까지만 운영하고 오후에는 직원들이 몸소 고령 고객 가정을 방문하거나 지역행사에 참여하도록 했습니다. 이런 찾아가는 금융 서비스는 점포를 허브 삼아 고령층을 포용하는 좋은 모델로 평가받고 있습니다.

둘째, 노동시장 측면 변화입니다. 한동안 은행권에서는 희망퇴직 등 인력 감축이 진행되었지만, 점포 기능 강화로 대면 전문인력 수요가 다시 늘어날 수 있습니다. 자산운용 상담사, 재무 코칭 전문가 등 컨설팅 인력에 대한 수요가 특히 높아질 전망입니다. 실제로 미즈호은행은 지점 영업직군 채용을 재개하면서 투자신탁 등 자격을 보유한 인재를 우대하고 있고, 미쓰비시UFJ신탁은행은 자산운용・디지털 전문인력에게 연봉 2,000만 엔까지 지급하는 새로운 보상체계를 도입하기도 했습니다. 이는 은행들이 비대면 중심 전략에서 다시 사람 중심 서비스로 균형을 잡는 움직임으로 볼 수 있으며, 금융권 일자리 측면에서도 변화입니다. 다만 새로운 점포들은 과거처럼 단순 현금입출 담당 직원을 많이 두기보다, 소수정예의 고부가가치 인력 중심으로 운영될 가능성이 큽니다. 이에 따라 은행원들도 단순 사무역할에서 벗어나 재무컨설턴트나 지역 파트너로서 역량을 키워야 하는 도전이 따릅니다.

셋째, 금융 인프라의 지역균형 발전입니다. 일본은 도쿄 등 대도시에 자금과 서비스가 집중된 일극화 문제가 있습니다. 지방에서는 은행 지점이 폐쇄된 후 대체 금융서비스가 없어 지역경제 활력이 저하되는 일도 있었습니다. 이번 점포 재확대 흐름이 수도권 뿐 아니라 지역 거점 도시들에도 파급된다면, 지방의 금융 인프라 보강과 이에 따른 지역경제 활성화 효과를 기대할 수 있습니다. 예를 들어 후쿠오카의 서일본시티은행은 2024년 7월 이토(伊都) 지점을 개설했는데, 이는 해당 은행이 20년 만에 연 신규 지점이었습니다. 이 지점은 급속히 개발 중인 지역에 들어서 지역 주민과 기업 대상 여신을 늘리고 각종 재테크 상담 수요를 흡수하여 좋은 실적을 내고 있습니다. 이렇게 지역 특성에 맞춘 점포 신설은 지방 경제에 꼭 필요한 금융 중개를 지원하고, 지역 주민들에게 금융접근성을 선물하는 긍정적 효과가 있습니다. 나아가 은행 점포가 단순 금융거래소를 넘어 지역 커뮤니티 허브로 기능할 경우, 지역 사회 문제 해결이나 지역 밀착 정보교류의 장이 될 수도 있습니다. 이는 금융기관이 단순 이익 창출을 넘어 지역과 상생하는 새로운 가치 창출 공간으로 거듭나는 것이며, 궁극적으로 포용적 금융생태계 구축에 기여하게 될 것입니다.

한일 비교: 엇갈린 점포 전략의 배경

일본과 한국의 은행 점포 전략은 최근 상반된 방향을 보이고 있습니다. 한국에서는 2020년대 들어 시중은행들이 순이자이익 급증으로 사상 최대 실적을 올렸음에도 불구하고, 비용 절감을 이유로 오프라인 점포를 지속적으로 축소했습니다. 4대 금융그룹의 2022년 순이익이 16조 원을 넘었고 예대마진으로 ‘역대급 이자 장사’를 했지만, 디지털 전환과 효율성을 명분으로 오프라인 영업점을 과감히 줄인 것입니다. 이는 이미 대부분 고객 접점이 모바일로 대체되었다는 판단과, 인터넷전문은행 및 핀테크와의 경쟁에 대응하기 위한 몸집 가볍게 만들기의 일환이었습니다. 실제로 한국에서는 코로나19를 거치며 3년 만에 은행 점포 1,000개가 줄어들었고, 2023년 상반기에만 90곳 넘는 지점이 문을 닫았습니다. 금융당국과 정치권이 “점포 폐쇄 속도를 조절하라”고 압박할 정도로 빠른 감소세이며, 이를 두고 은행의 공공적 역할이 약화된다는 비판도 나옵니다. 그러나 한국 은행들은 디지털 채널의 편의성과 비용 효율성을 중시하여, 고령층 등을 위한 대안으로는 이동점포, 편의점 제휴 창구, 디지털 금융교육 확대 등으로 대응하려는 모습입니다. 요컨대 한국은 여전히 “비대면 중심・오프라인 축소” 기조가 지배적입니다.

일본은 이와 달리 “금리 정상화와 대면 서비스 강화”라는 기조가 부각되고 있습니다. 물론 일본도 근본적으로는 디지털화 흐름에 있으며, 지방은행을 중심으로 점포 통폐합은 당분간 이어질 전망입니다. 그러나 메가뱅크를 위시한 대형은행들은 고객 니즈 변화에 대응하는 오프라인 혁신을 꾀하고 있고, 정책 측면에서도 저축에서 투자로의 큰 방향 전환 속에 은행 점포의 역할이 재조명되고 있습니다. 일본 소비자들은 한국보다 평균 연령대가 높고 보수적이어서, 아직까지 현금 선호와 대면 선호 비중이 높은 편입니다. 일본은행 통계에 따르면 가계 금융자산 중 현금·예금 비중은 일본이 54%로 한국(44%)보다 높습니다. 또 인터넷전문은행의 위상도 한국만큼 절대적이지 않아, 라쿠텐은행 등 일부를 제외하면 메가뱅크와 지방은행이 고객 접점 대부분을 유지하고 있습니다. 정책 요인도 다릅니다. 한국은 인터넷전문은행을 허가하며 금융 혁신을 촉진한 반면, 일본은 오히려 기존 은행들이 핀테크 기술을 흡수하도록 유도하면서 전통 은행의 경쟁력을 끌어올리는 접근을 취했습니다. 따라서 기존 은행의 점포망 활용도가 한국보다 일본에서 상대적으로 높을 수 있습니다.

또한 금리 측면에서도 두 나라 상황이 달랐습니다. 한국은 2010년대에도 예금금리가 1~2% 수준은 유지되어, 은행 예금이 일정 부분 매력적이었고 오히려 저금리일 때도 은행들이 순이자마진을 안정적으로 확보했습니다. 반면 일본은 0%대 금리가 오래 지속되어 은행권 전체가 수익성 압박을 받아왔고, 이제 금리가 오르기 시작하면서 그 효과가 증폭되고 있습니다. 쉽게 말해 한국 은행들은 이미 돈을 잘 벌고 있어서 점포를 줄여도 예금 유출 우려가 크지 않았지만, 일본 은행들은 이제 돈을 벌 기회가 생겨 예금 확보와 고객 관리에 공을 들여야 하는 상황인 것입니다. 이러한 차이가 한쪽은 점포 축소 지속, 다른 한쪽은 선별적 점포 확대라는 엇갈린 전략으로 나타나고 있습니다.

물론 일본도 장기적으로 디지털 네이티브 세대가 주류가 되면 점포 수요가 다시 감소할 가능성이 있습니다. 그러나 2020년대 중반 현재 시점에서는, 일본 은행권이 대면 접점의 부가가치를 재발견하고 투자하는 모습이 두드러집니다. 이는 한국 금융권에도 시사점을 주는데, 한국의 경우 이미 점포 축소로 인한 부작용 논의가 나오고 있어 향후 은행의 사회적 책임 측면에서 일정 부분 오프라인 채널을 재정비할 여지가 있습니다.

결론 및 전망

일본 은행들의 오프라인 점포 재확대 움직임은 금융 환경 변화에 따른 전략 수정으로 볼 수 있습니다. 초저금리와 디지털화에 맞춰 축소 일변도로 가던 점포 전략이, 금리 상승과 고객 니즈 다변화로 인해 유연하게 방향을 튼 사례입니다. 이러한 전략이 지속 가능하려면 몇 가지 전제가 필요합니다. 우선 일본은행의 통화정책 정상화가 계속되어 **“금리 있는 세계”**가 정착될 경우 은행들의 예대마진 개선과 점포 유지의 당위성도 지속될 것입니다. 반대로 경제여건 악화로 다시 금리가 제로에 수렴한다면, 비용 절감 압력이 커져 점포 재축소로 회귀할 위험도 배제할 수 없습니다. 현 시점에서 시장은 일본은행이 추가로 금리를 인상하여 정책금리를 0.25% 수준까지 올릴 것으로 기대하고 있으며, 이는 은행 점포 전략의 현 기조 유지에 힘을 실어주는 요인입니다.

또한 오프라인 채널의 진화가 병행되어야 합니다. 단순히 과거처럼 지점을 늘리는 것이 아니라, 디지털과 조화를 이룬 새로운 형태의 점포를 만들어내는 것이 중요합니다. 일본 은행들이 도입한 경량 컨설팅 점포, 계좌개설 전용 숍, 아바타 활용 안내 등은 이러한 진화의 예입니다. 앞으로 은행 점포는 거래 기능보다는 상담・마케팅 허브로서 역할에 집중할 전망입니다. 또한 지역사회와 협력하여 카페형 지점, 지역 공유 오피스형 지점 등 커뮤니티 공간으로의 변모 가능성도 거론됩니다. 이러한 혁신이 지속된다면 일본 은행들의 점포 전략은 비용을 능가하는 수익과 가치 창출로 이어져 장기적으로 지속가능할 것입니다.

한편, 외국계 은행과의 경쟁 구도도 주목됩니다. 글로벌 은행들은 일본 리테일 시장에 서서히 재진입 채비를 갖추고 있어, 향후 예금 금리나 자산관리 서비스 경쟁이 심화될 가능성이 있습니다. JP모건이나 BOA 등이 본격적으로 일본 소비자금융에 뛰어든다면, 일본 은행들도 서비스 혁신과 금리 경쟁에 직면하게 됩니다. 이는 소비자들에게는 이득이 될 수 있으나, 일본 은행 입장에서는 안방 시장 수성을 위한 노력이 필요합니다. 오프라인 점포는 이러한 경쟁에서 차별화 포인트가 될 수 있습니다. 외국계 은행이 디지털 채널로 진입하더라도, 전국에 퍼진 실제 점포망과 대면 신뢰 관계는 현지 은행들만이 가진 강점입니다. 따라서 일본 은행들이 점포를 지역 밀착 거점으로 잘 활용한다면, 글로벌 경쟁 속에서도 우위를 지킬 수 있을 것입니다.

정리하면, 일본의 은행 점포 재확대 현상은 금융산업 지형 변동의 한 단면입니다. 디지털 혁신이 가속하는 가운데서도 인간적인 접점의 가치가 재평가되고 있으며, 금리환경 변화가 은행 비즈니스 모델에 큰 영향을 미치고 있음을 보여줍니다. 앞으로 일본 은행들은 “피지컬＋디지털” 융합 전략으로 고객을 붙잡아둘 것이며, 이는 금융서비스의 새로운 지평을 열 것으로 예상됩니다. 한국을 비롯한 다른 나라들도 이러한 일본의 변화를 참고하여 균형 잡힌 금융 접근성과 혁신을 모색한다면, 기술과 인간미가 공존하는 금융의 미래를 구현할 수 있을 것으로 보입니다.