개인사업자 대출 상품 비교 및 분석

개인사업자 대출 상품 비교표 (주요 조건별)

금융기관명 상품명 금리 범위 최대 한도 담보 여부 신청 방식 소요 기간 특징 및 유의사항

하나은행 BEST 신용대출 약 5.1%부터  5,000만원  무담보(신용) 모바일/인터넷 당일~수일 이내 은행권 최저 수준 금리의 개인사업자 신용대출 . 중도상환수수료 없음 등 우대조건(주거래 실적)에 따라 추가 금리인하 가능.

카카오뱅크 개인사업자 신용대출 최저 5.94%  1억원  무담보(신용) 모바일 전용 당일 실행 무서류 제출 및 100% 비대면으로 간편 심사. 중도상환수수료 없음으로 조기상환 유연 .

토스뱅크 사장님 대출 최저 6.6%  1억원  무담보(신용) 모바일 전용 당일 실행 AI 신용평가로 빠른 한도 산정. 중도상환수수료 없음, 별도 서류 불필요 .
농협은행(지역농협) 콕콕신용대출 약 5.87%  1억5천만원  무담보(신용) 모바일/지점 3~7일 높은 한도의 신용대출 상품 . 지역 농협 거래실적에 따라 심사, 소득 대비 상환능력 중점 평가.

신한카드 사업자금대출 5.2% ~ 19.9%  8,000만원  무담보(신용) 모바일/전화/PC 당일~수일 이내 카드 매출 실적 기반 신속대출  . 신한카드 가맹점주 대상, 중도상환수수료 없음 .

국민은행 등 시중은행 부동산담보대출 (사업자) 3.5% ~ 8.0%  담보가치의 약 70% (최대 수십억)  담보대출(부동산) 지점 방문 2주 이상 부동산 담보 제공시 금리 낮음 . 담보 감정 후 한도 결정, 고액 자금 조달 가능 (담보 가치 범위 내) .

신용보증기금 창업자금대출 (보증서 대출) 연 2.5% ~ 3.0%  5억원  무담보(신보 보증) 협약은행 통해 신청 2~3주 정부 보증지원 대출로 저금리 . 창업 7년 이내 등 일정 요건 필요, 신보 보증료 발생. 한도는 보증심사로 결정, 보증비율 일반적으로 90%.

https://valuable12.com/entry/기업·소상공인-대출-상품-총정리-인터넷은행-vs-시중은행-vs-정책금융


소상공인진흥공단 소상공인 정책자금 연 2.0% ~ 2.5%  2억원  무담보(신용) 온라인 신청 (소진공) 3~4주 소상공인 대상 직접대출 로 금리 매우 낮음. 연 매출 등 요건 충족 시 지원, 예산 한정으로 신청기간 제한. 2년 거치 등 상환유예 혜택 가능.

중소벤처기업진흥공단 중소기업 정책자금 연 3~4%대 (기준금리+α) 최대 5억원+ 무담보(신용) 온라인 신청 (중진공) 3~5주 중소기업 성장자금으로 금리 정책금리 연동(예: 기준금리 3.15%+0.6%p 등 ). 기업 규모에 따라 지원한도 높아(운전자금 외 시설자금 지원, 누적 한도 수십억 가능). 신청시 사업계획 평가, 일부 연대보증 요구 사례 있음.

주: 상기 금리와 한도는 2025년 11월 기준 일반적인 경우이며, 실제 적용금리는 신청인의 신용등급, 업력, 매출규모 등에 따라 달라질 수 있습니다 . 또한 은행권 신용대출 금리는 개인 신용평점 등에 따라 최대 연 10%대까지 상승할 수 있고 , 정부 정책자금도 분기별 기준금리 변동에 따라 수시 조정됩니다. 신청 방식은 상품에 따라 모바일 등 비대면 신청이 가능하며, 담보대출이나 정책자금의 경우 영업점 방문이나 별도 심사 절차가 요구될 수 있습니다.

업력·신용·매출 조건에 따른 금리 및 한도 차이

대출 심사에서는 사업자의 신용등급, 업력(영업기간), 매출 규모가 핵심 지표로 작용합니다 . 일반적으로 신용등급이 높을수록 금리가 낮아지고 한도는 커지며, 신용등급이 낮을수록 금리가 상승합니다 . 예를 들어 NICE 신용 13등급의 우량 고객은 해당 대출상품의 금리 범위 중 하단에 가까운 금리를 적용받지만, 46등급의 중간 신용자는 중간 수준 금리가 적용되고 한도도 보수적으로 책정됩니다 . 반면 7등급 이하 저신용자의 경우 은행권 대출이 어려워지거나 최고 금리(연 10%대 이상)에 근접할 수 있습니다. 다만 정부지원 보증서 대출이나 담보대출의 경우 신용등급이 다소 낮아도 이용 가능하며 , 금리가 신용대출보다 낮게 책정되는 장점이 있습니다.

업력 또한 중요한 요소입니다. 사업 경력이 1년 미만인 경우 금융기관은 사업 안정성이 낮다고 판단하여 대출 한도를 제한하거나 금리를 높게 부과하는 경향이 있습니다 . 요청 조건에서는 업력 1년 이상을 가정하므로, 기본적인 은행권 사업자대출 신청 자격은 충족됩니다 (일부 상품은 최소 6개월~1년 업력 요구). 업력이 길고 사업 안정성이 높을수록 심사에 유리하여 한도가 늘고 금리가 우대될 수 있습니다  . 예를 들어 영업연한 5년 이상의 업체는 1년 차 신규사업자에 비해 재무제표 등 신뢰도가 높아 추가 한도나 금리우대를 받을 가능성이 큽니다.

매출 규모는 상환능력을 가늠하는 지표로 작용합니다. 연 매출 5천만원 수준의 영세 자영업자와 3억원에 가까운 성장형 소상공인은 같은 개인사업자라도 대출 조건에 차이가 있습니다. 매출 규모가 클수록 (특히 영업이익이 동반 상승할 경우) 금융기관은 상환 여력이 좋다고 판단하여 더 높은 한도를 승인하거나 금리를 인하해줄 수 있습니다. 반대로 매출이 너무 낮거나 최근 감소세이면 한도가 줄고 금리가 가산될 수 있습니다. 또한 매출 형태도 중요한데, 신용카드 매출 비중이 높고 꾸준한 경우 카드사나 은행에서 긍정적으로 평가하여 우대 혜택을 주기도 합니다 . 일부 카드사 대출은 가맹점 매출 실적이 우수하면 금리 하단 적용과 한도 상향이 이루어집니다 .

요약하면, 신용등급 우수, 업력 길며 안정적, 매출 규모 크고 꾸준한 사업자일수록 낮은 금리와 높은 한도를 얻기 쉽습니다. 반대로 이 조건들이 미흡하면 금리 상승 또는 한도 제한이 따르므로, 사업자는 신용점수 관리, 매출 증대와 입증, 꾸준한 사업운영을 통해 대출 조건을 개선할 수 있습니다. (예: 매출증빙 서류 제출로 한도 증액, 신용도 개선으로 금리 인하 등 )

우대조건 및 금리할인 혜택

대출 이용 시 우대금리 조건을 충족하면 공개된 기본 금리에서 추가 금리 인하를 받을 수 있습니다. 시중은행들은 공통적으로 주거래 고객 우대를 제공하여 해당 은행 계좌로 급여이체 또는 사업매출 입금, 카드 실적이 있는 경우 연 0.1%p ~ 0.5%p 금리 할인 혜택을 부여합니다 . 또한 신용등급이 우수한 경우 금융기관 내부 평가에 따라 최대 1.0%p 내외의 금리 우대를 받을 수도 있습니다 . 일부 은행은 정책자금 활용 시 1~2%p 우대를 제공하는데 , 이는 신용보증기금 보증서 연계 대출 등을 통해 위험을 분담할 경우 적용되는 혜택입니다. 예를 들어 IBK기업은행은 신용보증기금이나 기술보증기금과 연계해 운전자금을 대출하면 최대 1.3%p 금리감면을 제공하고 있습니다 . 이처럼 보증서 활용 또는 정부 재원 연계 시 은행들은 금리를 추가 인하해주는 경우가 많습니다.

그 밖에도 우대조건으로는 대출기관의 자체 거래실적 조건(예: 공과금 이체, 당좌거래 실적), 특정 우대업종(혁신창업, 모범납세자 등) 여부, 청년 또는 여성 사업자 우대 프로그램 등이 있습니다. 사업자 대출 신청 전 해당 금융기관의 우대금리 조건을 확인하고 본인이 충족할 수 있는 항목을 준비하면, 금리를 최대한 낮출 수 있으니 적극 활용하는 것이 좋습니다 . 단, 우대금리가 적용되더라도 최저 금리 이하로 내려가지는 않으며, 우대 적용기간이나 요건 유지 여부에 따라 추후 금리가 다시 올라갈 수 있으므로 유의해야 합니다.

정부지원 대출 vs 민간 금융 대출 비교

정부지원 대출(정책자금)과 시중은행 등 민간 대출은 목적과 절차 면에서 차이가 있습니다. 정부 정책자금 대출은 소상공인시장진흥공단, 중소벤처기업진흥공단, 신용보증기금/기술보증기금 등의 기관을 통해 저금리로 지원되는 자금으로, 영세 소상공인의 경영안정과 성장을 돕기 위한 것입니다 . 이러한 정책자금은 금리가 낮고(대체로 2~4% 내외)  , 일부는 거치기간 제공 등 상환조건도 유리합니다. 예를 들어 소상공인 정책자금 “일반경영안정자금”은 2년 거치 후 3년 분할상환 구조로 운용되어 초기 상환부담을 덜어줍니다 . 또한 특별한 보증이나 담보 없이 정부기관의 신용으로 빌려주거나, 신용보증재단의 보증을 통해 담보 없이도 대출 실행이 가능합니다. 신용등급이 다소 낮거나 담보가 없는 사업자도 정부지원자금을 통해 자금을 조달할 수 있다는 장점이 있습니다 .

반면 시중은행 및 카드사 등의 민간 대출은 심사 속도가 빠르고 절차가 간편한 것이 강점입니다 . 모바일 뱅킹을 통한 비대면 신청이 가능하고, 며칠 내로 결과가 나오는 상품이 많아 급하게 자금이 필요할 때 유용합니다. 다만 금리가 전반적으로 높은 편이며, 신용도에 따라 연 5~12%까지도 적용됩니다 . 특히 무담보 신용대출은 정책자금 대비 금리 부담이 크고, 카드사 장기대출(카드론)의 경우 평균 금리가 은행 사업자대출의 2배 가까이 될 수 있습니다 . 실제 2023년 기준 카드론 평균금리가 14%대에 달해 은행 개인사업자대출 평균 금리(약 7%)보다 훨씬 높다는 보도도 있었습니다 . 이처럼 민간대출은 편의성과 신속성 대가로 금리가 높게 책정되므로, 여유가 있다면 정부의 저금리 정책자금을 우선 고려하는 것이 이자 부담 면에서 유리합니다.

한도 측면에서도 정부지원 대출과 민간 대출은 차이가 있습니다. 정부 정책자금의 개별 한도는 비교적 낮게 설정되는 경우가 많습니다. 예를 들어 소상공인 경영안정자금은 7천만원 한도로 연 1회 지원되고 , 창업초기자금도 1억원 수준에 불과합니다 . 이는 예산을 많은 대상에게 분배하기 위한 정책적 판단입니다. 반면 시중은행 대출은 담보만 충분하다면 수억~수십억 원대까지도 대출 가능하며 , 신용대출도 우수고객의 경우 1억원 내외까지 제공합니다 . 따라서 소규모 자금은 정책자금으로, 규모가 큰 자금은 은행 담보대출로 조달하는 식으로 병행 가능합니다. 실제로 기업은행 등 일부 은행은 정부재원과 은행자금을 결합한 프로그램을 운영하여, 최초 사업장 매입자금 90%를 1%대 초저금리로 빌려주고 지방자치단체 이차보전까지 활용하는 등  고액자금도 정책금리에 가깝게 지원하는 사례가 있습니다. 이렇듯 정부와 은행의 협력 프로그램을 이용하면 저금리와 고한도를 동시에 노릴 수 있으므로, 본인 사업이 해당되는지 살펴볼 필요가 있습니다.

절차 및 소요시간은 정부지원 자금이 더 길고 복잡합니다. 은행 일반대출은 통상 신청 후 1~2주 내 자금 실행이 이뤄지지만, 정부 정책자금은 서류 심사와 대면평가를 거쳐 2~4주 이상 걸리기도 합니다 . 또한 정책자금은 정해진 접수기간에 온라인 신청을 해야 하고, 심사 후에도 자금 배정 일정을 기다려야 하는 등 다소 경직된 프로세스입니다 . 따라서 긴급한 운전자금이 필요하면 은행이나 카드사의 신속대출을 활용하고, 금리 절감이 최우선이면 시간을 들여서라도 정책자금을 신청하는 전략을 고려해야 합니다.

마지막으로, 정부지원 대출은 용도 제한이 엄격하여 자금 사용처를 증빙해야 하고 부정 사용 시 제재가 있을 수 있으므로 목적에 맞게 활용해야 합니다  . 민간 대출은 용도 자율성이 비교적 높지만, 금리 변동 위험(변동금리인 경우)과 중도상환수수료 존재 여부 등 약관을 꼼꼼히 확인해야 합니다. 양쪽 대출을 모두 활용하는 경우 중복지원 제한이 있을 수 있으므로, 대출 전에 각 상품의 규정을 살펴보는 것이 바람직합니다. 필요한 서류도 각기 다르니, 신청 전에 사업자등록증, 재무제표, 세금납부증명, 매출증빙서류 등을 미리 준비해 두면 대출 심사를 원활히 진행할 수 있습니다 . 정책자금은 특히 서류 요건이 까다로우므로, 요구 목록을 사전에 확인하여 철저히 준비하시기 바랍니다.