소상공인에게 인터넷전문은행이 더 유리할 수 있는 이유

기업은행·시중은행 대비 인터넷전문은행의 압도적 강점 6가지

소상공인에게 가장 중요한 금융 요소는 금리·속도·편의성·심사 접근성·유연성입니다.
2024~2025년 금융시장 환경에서는 이 다섯 가지에서 인터넷전문은행이 전통은행을 실제로 앞서는 부분이 명확합니다.

1️⃣ 금리 경쟁력: 인터넷전문은행의 낮은 조달금리 구조

■ 왜 더 싸게 빌려줄 수 있을까?

인터넷전문은행은
• 영업점/인력 비용 없음
• 대출 심사 자동화 비중이 높음
• IT 기반 운영비 비중이 낮음

→ 마진폭을 줄여도 수익성 유지가 가능함

■ 실제 사례
• 케이뱅크 개인사업자 담보대출 금리: 최저 연 3.58%
• 카카오뱅크 개인사업자 보증부 실질금리: 평균 2.26%
• 케이뱅크 신보부 대환대출: 기존 연 7~9% → 5.5% 고정금리의 절반 수준

시중은행은 SOHO·중소기업 대출에서 주로
• 금리 4.5~6.5%대
• 보증부 대출도 3역–5%대 중심

즉, 동일한 보증·동일한 담보 조건이면 인터넷전문은행이 평균 0.8~1.5%p 낮게 제공하는 구조가 이미 고착화됨.

2️⃣ 압도적 속도: 심사 속도가 다른 차원

■ 실제 체감 속도 차이

구분 인터넷은행 시중은행
신용대출 3분~당일 1~3일
보증서대출 1~3일 5~14일
담보대출 1~3일(비대면) 7~14일 방문 필수

특히 토스뱅크는
→ 평균 3분 내 승인
케이뱅크는
→ 담보대출조차 1~3영업일 내 실행

시간 부족한 소상공인에게는 결정적 장점.

3️⃣ 서류·방문 없음: 전 과정 100% 비대면

소상공인은 영업시간과 대출 심사가 겹쳐 “은행 방문” 자체가 큰 비용입니다.

인터넷은행은
• 사업자등록증
• 매출 신고 내역
• 국세청 데이터
• 신용보증재단/신보 API 자동 연동

→ 서류 제출 0, 방문 0, 영업 중단 0

반면 기업은행·시중은행은
• 최소 1회 방문
• 서류 제출 최소 5종 이상
• 연매출 확인을 위해 매출증빙 요구 잦음
• 서류 누락 시 추가 방문

현장에서 실제로 체감하는 편의성은 압도적 차이.

4️⃣ 대출 문턱이 낮다: 중·저신용자 승인 가능성이 더 높음

전통은행은
📌 “CB 스코어 기반 + 매출 안정성 + 부채비율”
을 매우 보수적으로 평가.

반면 인터넷은행은
📌 비정형 데이터 기반 AI 심사
(매출 패턴·계좌 사용성·세금 신고 이력·PG매출 흐름 등)

→ 일시적인 매출 변동이 있는 소상공인도 승인 가능성 높음

정량 근거
• 카카오뱅크 SME대출 고객의 64%가 중·저신용자
• 케이뱅크 SME대출 고객 58%가 중·저신용자
• 시중은행 SME대출에서 중저신용자 비중은 20% 내외

👉 “성실납세 + 최근 거래성”만 있으면 인터넷은행이 오히려 더 잘 나온다는 실제 후기가 많은 이유.

5️⃣ 비용 절감 장치가 많다: 보증료 할인·대환 프로모션 등

인터넷은행은 공격적 시장 확대 정책으로
다양한 비용절감 프로그램을 운영합니다.

카카오뱅크
• 보증료의 50% 은행이 부담
• 이차보전 적용 시 실질금리 2.26%까지 인하
• 부가세 박스 기능으로 세금 리스크 감소

케이뱅크
• 후순위담보대환 출시 이벤트: 최저 2.93%
• 대환 시 고객 평균 연 180만원 절감

토스뱅크
• 신보 보증부 대환대출: 7% → 연 5.5% 고정금리
• 고객 1인당 평균 180만원 절감

시중은행은?
→ 보증료 지원 거의 없음
→ 대환 조건·이벤트는 규제상 보수적

결론: 소상공인은 인터넷은행을 쓰는 것이 비용 절감 효과가 크다.

6️⃣ 상품 라인업이 소상공인 친화적으로 진화 중

인터넷은행 3사는 2023~2025년 사이에 SME 라인업을 폭발적으로 확장했습니다:
• 카카오뱅크: 신용·보증·담보·전문직 확대
• 케이뱅크: 인터넷은행 최초 ‘풀 라인업’ (신용·보증·담보)
• 토스뱅크: 대환+보증·신용·마이너스통장

반면 시중은행은
• 대부분 ‘대면 중심’
• 소액·소규모 자영업자 대출에 소극적
• 대기업·중견기업 중심 조직 구성
• SOHO전담센터도 지역 편중, 방문 필요

즉, 상품 구조 자체가 소상공인 중심으로 설계된 곳은 인터넷은행뿐.


🧩 최종 결론: 왜 소상공인은 인터넷은행이 더 유리한가?

✔ 더 낮은 금리

✔ 더 빠른 승인

✔ 서류·방문 없는 100% 비대면

✔ 중저신용자 승인 가능성 높음

✔ 보증료 절감과 대환 혜택

✔ 소상공인을 위한 맞춤형 상품 구조

→ 자금사정이 촉박하고 시간을 쓰기 어려운 소상공인에게는 ‘인터넷은행’이 냉정하게 가장 실용적인 선택이다.
→ 기업은행·시중은행은 안정성과 기업대출 전문성은 높지만, 속도·편의성·금리 경쟁력에서는 인터넷은행이 앞선다.