기업·소상공인 대출 상품 총정리 (인터넷은행 vs 시중은행 vs 정책금융)

중소기업 및 자영업자들이 이용할 수 있는 대출 상품들을 인터넷전문은행, 시중은행, 정부 정책금융 측면에서 정리했습니다. 각 상품의 금리 수준, 한도, 비대면 절차 여부, 주요 조건 등을 비교하여 소개합니다. 객관적인 수치를 기반으로 하였으며, 가장 낮은 금리나 큰 한도를 받을 수 있는 대출 유형도 함께 설명합니다.

인터넷전문은행 개인사업자 대출 비교 (카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크)

인터넷은행들은 전면 비대면으로 빠르고 간편하게 대출을 제공하며, 개인사업자를 대상으로 한 신용대출 상품을 운영하고 있습니다 (법인 대상 대출 상품은 아직 없음). 주요 인터넷은행 3사의 사업자대출 조건은 다음과 같습니다:

카카오뱅크 개인사업자 대출 (신용대출 및 보증서대출)

• 금리 조건: 약 연 4.85% ~ 9.49% (실제 이용자의 평균 금리는 약 5.9%) . 정부 보증기관과 연계한 보증서대출을 이용하면 금리 하단이 크게 낮아질 수 있습니다 (이차보전 지원 시 실질금리가 2~3%대로 하락) .
• 대출 한도: 신용대출 단독으로는 최대 1억 원까지 가능하며, 보증서대출의 경우 신청 기업의 신용도나 업력에 따라 1억원 이상 한도 확대도 가능합니다 . (※ 최근 우량 사업자 대상으로 신용대출 한도를 3억 원까지 확대한 사례도 있음).
• 절차 및 편의성: 100% 비대면 신청 가능. 카카오뱅크 앱에서 사업자정보 인증 후 서류 제출 없이 한도와 금리를 바로 조회하고 신청할 수 있어 매우 간편합니다. 중도상환수수료도 없어 상환 부담이 적습니다  .
• 주요 조건: 사업자등록이 된 개인사업자여야 하며(법인 대표자는 대상 아님), 업력 제한은 없으나 신용등급이 낮거나 업력이 매우 짧은 경우 한도가 줄어들 수 있습니다 . 별도 담보 없이 신용으로 심사되며, 소득자료나 매출 내역 등을 종합평가합니다.
• 상품 특징: 순수 신용대출 외에 신용보증재단 보증서대출 상품을 업계 최초 비대면으로 제공하고 있습니다. 정부 보증기관과의 협약을 통해 저신용 소상공인도 이용 가능하며, 이차보전(이자 지원) 혜택이 있는 정책대출도 선택할 수 있습니다 . 예를 들어, 카카오뱅크의 이자지원 보증서대출을 받은 고객들은 평균 연 2.26% 금리로 대출을 실행한 사례도 있습니다 .

토스뱅크 개인사업자 대출 (일명 ‘사장님 대출’)

• 금리 조건: 최저 연 1.99%까지 제시되는 이벤트 금리가 있으나(특정 조건 충족 시 적용), 일반적인 평균 금리는 중간~상위 수준입니다 . 중·저신용자도 신청 가능하나, 개별 신용도에 따라 실제 적용 금리는 큰 편차가 있습니다 .
• 대출 한도: 최소 수백만 원대부터 수천만 원에서 1억 원 내외까지 한도가 부여됩니다. 정확한 한도는 심사 결과에 따라 탄력적으로 결정되며, 매출 규모와 신용도에 비례합니다 .
• 절차 및 편의성: 모바일 앱으로 간편 신청이 가능하고 심사 속도가 빠릅니다. 일부 단골 이벤트로 신청 당일 즉시 실행되는 사례도 있습니다. 중도상환수수료 없이 유연하게 상환할 수 있습니다.
• 주요 조건: 개인사업자(소상공인) 대상 상품이며, 사업자 등록 후 영업 중인 경우 신청할 수 있습니다. 영업실적, 신용점수 등을 종합 고려하며, 업력 6개월 미만의 창업자의 경우 일부 제한이 있을 수 있습니다.
• 상품 특징: 토스뱅크는 출시 이후 파격적인 초저금리 이벤트를 종종 진행하여 사업자들의 관심을 끌었습니다. 또한 중·저신용자 대상 중금리 대출도 제공하여 폭넓은 계층을 포용하려 노력하고 있습니다 . 다만 광고되는 최저금리는 극히 제한적으로 적용되는 만큼, 실제로는 신용도·소득에 따른 개별 금리를 확인해야 합니다 .

K뱅크 개인사업자 대출

• 금리 조건: 최저 연 4%대 초반부터 시작 가능하며, 신용도가 높고 조건이 좋을 경우 인터넷은행 중에서도 금리 경쟁력이 우수한 편입니다 . (중신용자의 경우 대출금리가 더 높게 책정될 수 있음)
• 대출 한도: 한도는 최대 1억 원 내외로 비교적 보수적인 편입니다 . 다만 K뱅크 역시 신용보증재단과 연계한 보증부 대출 상품을 운영하므로, 보증서를 활용하면 수억원대로 한도 확대도 가능합니다 .
• 절차 및 편의성: 모바일 통한 비대면 신청으로 절차가 매우 빠르고 간소합니다. 필요한 서류를 스크래핑으로 자동 제출받아 심사하며, 승인까지 걸리는 시간이 짧습니다. 24시간 언제든 신청이 가능해 바쁜 사업자도 이용하기 쉽습니다.
• 주요 조건: 개인사업자 대상이며, 대출자의 신용점수와 사업자 업력에 따라 금리와 한도가 크게 좌우됩니다 . 신용도가 높다면 우대금리 적용을 통해 낮은 금리를 받을 수 있습니다.
• 상품 특징: K뱅크는 인터넷은행 중 금리 경쟁력이 가장 높은 수준으로 평가됩니다 . 시중은행 대비 낮은 금리를 앞세워 고객을 유치하고 있으며, 보증서 연계 상품도 갖추고 있어 무담보 신용대출부터 보증부대출까지 선택지가 있습니다. 다만 심사 기준이 까다로울 수 있어 실제 이용 가능 조건을 꼼꼼히 따져봐야 합니다 .

국내 주요 시중은행들도 개인사업자 및 중소기업을 위한 다양한 대출 상품을 제공합니다. 전반적으로 금리는 인터넷은행보다 안정적이나 다소 높고, 대출 한도는 담보나 보증을 통해 크게 늘릴 수 있는 것이 특징입니다. 다만 인터넷은행과 달리 대부분 대면 심사 절차를 거치며, 서류 준비가 많고 시간이 오래 걸릴 수 있습니다  . 은행별로 대표적인 사업자대출 조건을 살펴보면 다음과 같습니다:

국민은행: 최근 비대면 개인사업자대출 상품(KB 소상공인 신용대출)을 출시하여 한도를 최대 2억 원까지 확대했습니다 . 사업 기간 1년 이상인 개인사업자가 대상이며, 금리는 2025년 기준 최저 연 3.43% ~ 5.74% 수준으로 책정되어 있습니다 . 별도 지점 방문 없이 KB스타뱅킹 앱을 통해 신청 가능하며, 실적 우수 고객은 우대금리를 받을 수 있습니다. (국민은행은 이밖에도 신용보증재단 협약대출, 부동산담보 소상공인대출 등 다양한 상품 보유)

신한은행: 연 4% 후반 ~ 6%대 금리로 개인사업자 신용대출을 운용하고 있으며 , 거래 실적에 따른 우대혜택을 제공합니다. 대출 한도는 담보 제공이나 신용보증기금 연계를 통해 수억 원까지도 가능하여 자금 규모가 큰 고객도 대응할 수 있습니다 . 신한은행은 오래 거래한 사업자에게 금리 우대를 크게 적용하는 등 우량고객 위주의 혜택이 있고, 신용보증서부 대출 상품도 잘 갖춰져 있습니다. 다만 심사 절차가 까다롭고 준비 서류가 많아 승인까지 시간이 걸릴 수 있습니다 . (참고로 신한카드에서도 별도 개인사업자 대출을 제공하는데, 이는 금리 6~9%대로 높지만 승인 속도가 빠름)

우리은행: 금리는 대략 연 4~6%대로, 담보나 보증 여부에 따라 폭이 넓습니다 . 대출 한도는 수천만 원에서 수억 원대까지 기업 규모에 따라 실행된 사례가 있습니다. 우리은행은 업력이 짧은 창업자에게도 비교적 유연한 심사를 하는 편으로, 최근 매출 흐름이 양호하면 긍정적 결과가 나오는 사례가 많다고 알려져 있습니다 . 다만 반드시 영업점 방문 상담을 거쳐야 하며, 최신 소득 증빙과 세금 신고 실적 등을 중시합니다 . 다양한 정책자금 협약 대출도 운영하여 정부지원자금 대출 창구 역할도 하고 있습니다.

하나은행: 하나은행 역시 여타 시중은행과 유사하게 평균 4~6%대 금리로 사업자 신용대출을 제공합니다. 한도는 신용도에 따라 수억 원까지 가능하며, 부동산 담보대출, 카드매출담보대출 등 업종 특화 상품도 운용합니다. 모바일 앱 하나원큐 기업뱅킹을 통해 일부 소액 대출은 신청 가능하지만, 큰 금액이나 복합 상품은 지점 방문이 필요합니다. (예: HANA 온라인 사장님 대출 등 비대면 상품 존재)

농협은행(NH농협): 농협은 지역 소상공인과 농업인 지원 대출에 강점이 있습니다. 일반 사업자대출 금리는 5% 내외에서 시작하며, 신용보증재단 협약대출을 통해 저금리 보증부 대출도 제공합니다. 한도는 담보나 보증 시 수억 원대까지 가능하며, 특히 농업 종사자의 경우 농신보(농림수산업자 신용보증기금) 보증을 통한 특별대출이 활용됩니다. 대출 절차는 지자체 및 정부지원 사업과 연계된 경우가 많아 해당 지점 방문 및 서류 제출이 요구됩니다.

IBK기업은행(중소기업은행) : 중소기업 특화 금융기관답게 일반 신용대출 금리도 4~6%대로 시중은행과 비슷하지만, 정부 정책자금 연계 대출에서는 가장 우대금리 폭이 큰 편입니다 . 신용보증기금이나 지역신보 보증서를 끼면 실질 금리를 더 낮게(3% 이하도) 적용받을 수 있고, 창업 초기나 소상공인 대상의 특별 프로그램이 많습니다. 다만 인터넷전문은행들에 비해 절차가 복잡하고 서류 요구량이 많아 시간과 노력이 필요합니다 .

중소기업·소상공인 대상 정책금융 대출 (신용보증재단, 중진공, 소상공인진흥공단)

정부 및 공공기관에서는 담보력이 부족한 중소기업과 소상공인을 위해 다양한 정책금융 지원 대출을 제공합니다. 대표적으로 신용보증재단의 보증부 대출, 중소벤처기업진흥공단(중진공)의 정책자금 직접대출, 소상공인시장진흥공단(소진공)의 정책자금 등이 있습니다. 이들 정책대출은 시중은행 대비 금리가 낮고 일부는 신청절차도 온라인화되어 있으나, 심사기준이 있고 한도가 정해져 있습니다.
• 지역신용보증재단 보증부 대출: 각 지역별 신용보증재단을 통해 담보 대신 보증서를 발급받아 은행 대출을 받는 방식입니다 . 보증재단이 85100%까지 대출금을 보증해주므로 은행은 비교적 낮은 리스크로 대출 실행이 가능하고, 기업 입장에서는 담보 없이도 자금을 조달할 수 있습니다. 금리는 이용 기업의 신용도와 보증 비율에 따라 다르나, 일반 시중금리 대비 다소 우대됩니다 (2025년 기준 약 6.0% ~ 6.8% 수준 적용 사례 ). 지방자치단체가 **이차보전(이자 지원)**을 해주는 협약대출의 경우 지원만큼 금리가 경감되어 **실질 부담금리 34%대**까지 내려가기도 합니다  . 한도는 보증재단 심사 결과에 따라 정해지며, 창업 초기기업은 보통 1억원 내외에서 시작합니다 . 이후 매출 규모와 재무상태에 따라 수억원까지 증액될 수 있습니다 . (※ 일반적으로 자기자본의 300% 이내 등 보증한도가 존재) 신청 방법: 기업은 관할 신용보증재단에 보증 상담을 신청한 후 보증서가 발급되면, 이를 가지고 협약은행에서 대출을 실행합니다. 최근에는 신용보증기금/재단 디지털지점을 통한 온라인 신청도 가능하여, 회원 가입 후 비대면으로 보증 신청을 할 수 있습니다 . 다만 심사 과정에서 추가 서류제출이나 대면 면담이 필요할 수 있습니다. 보증서 발급 시 보증료(보증금액의 연 1~2% 내외)가 발생하며, 일부 지방자치단체가 보증료를 지원해주기도 합니다.
• 중소벤처기업진흥공단(중진공) 정책자금: 정부 직할의 정책자금 융자로, 중진공이 기업에 직접 저리 자금을 대출해주는 제도입니다. 금리는 분기마다 변동되는 정책자금 기준금리를 따르며, 일반 시중은행 금리보다 1~2%p 낮은 수준에서 책정됩니다 . (예: 2025년 2분기 정책자금 기준금리 3.15% 적용 , 우대 조건 시 0.4%p 인하 등) 대부분 연 2.5% ~ 4%대의 고정 또는 변동금리가 적용되어 이용 기업의 이자 부담이 매우 낮습니다. 대출 한도는 기업당 기본 최대 60억 원까지 운용되며, 고용창출·수출증대 등 정책우대요건을 충족하면 최대 100억 원까지 확대 가능합니다 . 다만 기업의 규모, 신용등급 등에 따라 실제 승인되는 한도는 이 범위 내에서 결정됩니다. 용도에 따라 운전자금은 10억 원 이내, 시설자금은 프로젝트별 수억원 등 세부 한도가 있음. 신청 방법: 중진공 온라인 홈페이지를 통해 정해진 신청 기간에 온라인 신청을 해야 합니다 . 매 분기별로 자금 배정 예산이 있어 선착순이 아닌 일정 기간 접수 후 평가를 거칩니다. 신청 시 사업계획서, 재무자료 등 많은 서류가 요구되며, 중진공의 평가 심사를 통과해야 합니다. 심사에는 기업의 성장성, 기술력, 고용효과 등이 종합 고려되며, 승인까지 수주에서 길게는 두어 달 이상 소요될 수 있습니다. 하지만 일단 대출이 실행되면 장기 저리(기간 5~10년)의 자금을 확보하게 되어 기업 성장에 큰 도움이 됩니다.
• 소상공인시장진흥공단(소진공) 정책자금: 영세 소상공인을 대상으로 하는 정책자금 대출로, 일부는 소진공이 직접대출하고 일부는 시중은행을 통한 대리대출 형태로 운영됩니다. 금리는 중진공 자금과 유사하거나 더 낮게 책정되며, 2025년 4분기 기준으로 일반 경영안정자금 금리 연 3.31%, 긴급경영안정자금(일시적 애로 지원) 연 2.71% 등의 초저금리로 운용됩니다  . 한편 코로나19 피해 지원자금 등 특별자금은 1~2%대 고정금리로 공급된 바 있습니다. 한도는 용도별로 차이가 있는데, 예를 들어 *일반 경영안정자금(대리대출)*은 기업당 최대 1억 원 내에서 은행을 통해 대출되고, *긴급경영안정자금(직접대출)*은 보통 5천만~7천만 원 한도로 운영됩니다 (재해 피해 등 특수 상황 시 증액). 시설투자자금이나 성장촉진자금 등은 프로그램에 따라 몇 억 원대까지도 가능합니다. 신청 방법: 소진공 정책자금 사이트(소상공인 정책자금 온라인신청 시스템)에서 온라인으로 신청 가능합니다. 대리대출의 경우 소진공이 자금을 은행에 내려보내고 은행이 대출 실행하므로, 은행과 보증기관 절차가 함께 필요할 수 있습니다. 직접대출은 소진공 지역센터에서 서류심사를 통해 직접 자금을 대출해주며, 일부 상품은 대면 면담도 진행됩니다. 소진공 자금 역시 분기별 자금 배정 및 접수기간이 정해져 있어, 공고를 확인하고 기한 내에 신청해야 합니다.

https://valuable12.com/entry/인터넷전문은행과시중은행-기업대출-비교-분석

인터넷전문은행과시중은행 기업대출 비교 분석

가장 낮은 금리 / 큰 한도를 받을 수 있는 대출 유형은?

기업 입장에서 대출금리가 가장 낮은 상품과 대출가능 금액(한도)이 가장 큰 상품은 무엇인지 궁금하실 것입니다. 일반적으로 최저금리 측면에서는 정부가 지원하거나 보증기관이 개입한 정책대출이 유리하고, 최대한도 측면에서는 담보 제공 또는 보증연계 대출이 유리합니다.
• 가장 낮은 금리를 받으려면: 시중 금리보다 낮은 정부 정책자금 대출이나 이차보전 지원대출을 활용하는 것이 좋습니다. 예를 들어 카카오뱅크 이자지원 보증서대출을 받은 소상공인 고객의 경우 이차보전 덕분에 평균 연 2.26%의 초저금리로 대출을 실행했습니다 . 중진공 등의 정책자금도 시중은행 금리보다 12%p 낮게 형성되어 보통 3~4%대 금리에 이용할 수 있습니다 . 반면 인터넷은행들이 간혹 내세우는 최저 1~2%대 금리 이벤트는 극소수 조건에서만 적용되므로, 실제 대다수 기업이 체감하는 금리는 이보다 높습니다 . 결론적으로, 가장 낮은 금리를 원한다면 신용보증재단 보증부 대출의 이차보전 협약상품이나 중진공·소진공의 정책자금을 알아보는 것이 유리합니다. 이러한 정책대출은 금리 안정성이 높고 고정금리로 운용되는 경우도 많아 금리변동 위험도 적습니다.
• 가장 큰 한도를 받으려면: 담보대출 또는 보증연계 대출이 가장 효과적입니다. 은행 입장에서 담보나 신용보증이 뒷받침되면 리스크가 낮아지므로 훨씬 큰 규모의 자금을 빌려줄 수 있습니다. 예를 들어 신한은행의 사업자대출은 신용대출에 담보나 보증을 병행하면 수억 원대 대출도 가능합니다 . IBK기업은행 등은 신용보증기금 연계 시 수억원대 자금지원을 흔히 실행하며 , 중진공 정책자금은 기업당 최대 60억~100억원까지도 융자해줄 수 있어 한도 면에서 타 금융권을 압도합니다 . 반면 담보나 보증이 없는 순수 신용대출의 경우 인터넷은행은 1억원 안팎(카카오뱅크·토스뱅크 최대 1억 원  )이 일반적이며, 시중은행도 고객 신용도에 따라 수천만 원대에 그칠 수 있습니다. 정리하면, 가장 큰 금액의 자금을 조달하려면 부동산담보 대출, 신용보증기관 보증대출, 정책자금 등을 활용해야 하며, 기업의 신용등급과 재무규모에 따라 수십억 원대까지도 가능합니다.

인터넷은행 비대면 대출의 편의성과 신속성

마지막으로, 인터넷전문은행의 비대면 대출은 절차적 편의성과 신속성 면에서 큰 장점이 있습니다. 서류 준비가 최소화되고 모바일로 모든 절차가 진행되기 때문에 자금 조달에 소요되는 시간과 노력이 크게 절감됩니다 . 예를 들어 카카오뱅크나 토스뱅크의 사업자대출은 영업점 방문 없이도 24시간 신청 가능하며, 심사부터 실행까지 평균 수십 분~수 시간 내에 완료될 만큼 빠르게 처리됩니다. 또한 인터넷은행들은 경쟁적으로 이벤트성 초저금리 프로모션을 내놓아 금리 메리트도 주기 때문에, 신용도가 높은 사업자라면 시중은행보다 유리한 조건을 얻을 가능성도 있습니다  .

다만 비대면 대출을 이용할 때 주의할 점은, 실제 적용금리는 신청인의 신용도와 사업 실적에 따라 개별 산정된다는 것입니다 . 광고된 최저금리에 현혹되기보다는 여러 은행의 조건을 직접 비교해보고 자신에게 맞는 최적의 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 시중은행과 인터넷은행을 모두 포함하여 조건을 비교해보면, 금리와 한도, 속도 면에서 각각의 장단점이 분명해집니다. 기업의 상황(업력, 매출, 담보 보유 여부 등)에 따라 가장 효율적인 대출 유형을 선택하시기 바랍니다.

以上의 정보를 토대로 귀사의 자금 조달 계획에 맞는 최적의 대출 상품을 찾기를 바랍니다. 금융환경과 정책은 수시로 변동되므로, 최신 정보를 지속적으로 확인하고 전문가와 상담해보는 것도 좋겠습니다. 특히 인건비가 덜 드는 점에서 금리가 유리하고, 빠른 자금조달이 필요한 경우 인터넷은행의 비대면 대출을 적극 활용하시기 바랍니다.

혼란스러운 대출 시장에서 현명한 선택을 통해 기업의 성장에 필요한 마중물을 확보하시기를 응원합니다!

참고 자료: 주요 은행 및 기관 공식 웹사이트, 금융 비교 플랫폼, 언론 보도 등을 종합하여 작성         .